FAQ
Hier finden Sie Antworten auf häufig gestellte Fragen zur betrieblichen Altersvorsorge - sowohl allgemein als auch spezifisch zur ginkgo bAV. Erfahren Sie alles über Beitragsoptionen, ETF-basierte Geldanlage, Kosten, Sicherheit und Auszahlung. Bei weiteren Fragen ist unser Team gerne für Sie da.
Die ginkgo bAV unterscheidet sich in vier Punkten von vielen markttypischen bAV-Angeboten:
Für Unternehmen bedeutet das: Ein moderner finanzieller Benefit für die Belegschaft bei minimalem administrativem Aufwand.
Mit der betrieblichen Altersvorsorge mit ETFs wird langfristig Vermögen fürs Alter aufgebaut. Daher lohnt sich die ginkgo bAV grundsätzlich für:
Über die ginkgo Plattform können Mitarbeitende ihre ginkgo bAV einfach online abschließen und auch Vertragsdaten sowie den Stand des angesparten Kapitals online einsehen und verwalten. Der Zugang zur ginkgo Plattform bleibt auch bei einem Jobwechsel erhalten. HR-Teams behalten über die ginkgo Plattform jederzeit den Überblick über alle bAV-Verträge im Unternehmen - durch die Anbindung an HR-System und Lohnabrechnung wird der administrative Aufwand auf ein Minimum reduziert.
Abschluss der ginkgo bAV
Die ginkgo bAV kann einfach online unter app.ginkgo-hq.de abgeschlossen werden.
Über das Unternehmen erhalten Mitarbeitende einen Einladungslink zur Plattform, auf der ein ginkgo Account erstellt werden kann. Bei Entgeltumwandlung kann der monatliche Beitrag zur ginkgo bAV frei gewählt werden; gleichzeitig gibt es eine Übersicht über die prognostizierte Rente. Anschließend wird der gewünschte ETF oder Fonds ausgewählt. Anschließend werden dem Unternehmen und den Mitarbeitenden die Vertragsdokumente zugeschickt, die digital und sicher signiert werden können.
Verwaltung der ginkgo bAV
Nach Vertragsabschluss haben Mitarbeitende über die ginkgo Plattform jederzeit Zugriff auf ihre ginkgo bAV. Hier können sie ihre Altersvorsorge verwalten, Änderungen vornehmen und einen vollständigen Überblick über das angesparte Kapital sowie die erwartete Rente erhalten. Über app.ginkgo-hq.de melden sie sich mit der E-Mail-Adresse und dem bei der Registrierung gewählten Passwort an.
Das bietet die ginkgo Plattform:
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie die Beiträge in die ginkgo bAV finanziert werden können: per Entgeltumwandlung, rein arbeitgeberfinanziert oder per Mischfinanzierung als Kombination aus beiden.
Entgeltumwandlung
Bei der Entgeltumwandlung werden die Beiträge in die bAV direkt aus dem Bruttogehalt gezahlt - vor Steuer- und Sozialabgaben. Der Arbeitgeber überweist das Gehalt also nicht komplett an die Mitarbeitenden, sondern zieht die Beiträge (z.B. 50 €) ab und überweist diese in die ginkgo bAV. Die Höhe der monatlichen Beiträge können die Mitarbeitenden bei Abschluss selbst wählen und auf der ginkgo Plattform monatlich anpassen, pausieren oder zusätzliche Beiträge leisten. Jährlich sind Beiträge bis zu 4.056 € sozialabgabenfrei und bis zu 8.112 € steuerfrei. Das sind 4 % bzw. 8 % der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (Stand 2026). Damit werden Einkommen und Besteuerung in die Zukunft verschoben - nachdem das Kapital (mit Zinseszinseffekt) für die Rente gewirtschaftet hat. Und das dann meist zu einem niedrigeren Steuersatz.
Außerdem muss der Arbeitgeber die Beiträge mit mindestens 15 % bezuschussen, soweit durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge eingespart werden.
In der Darstellung unten zeigt sich beispielhaft, wie stark Altersvorsorge in der bAV staatlich gefördert wird: Der Gesamtbeitrag zur bAV liegt bei 60 €, während der tatsächliche Nettobeitrag durch die Einsparung von Steuer- und Sozialabgaben nur 26 € beträgt. Die von Mitarbeitenden und Arbeitgeber per Entgeltumwandlung eingezahlten Beiträge gehören von Beginn an unverfallbar den Mitarbeitenden.

Zu beachten ist, dass bAV-Einzahlungen aus dem Bruttogehalt zwangsläufig die Beiträge in die Sozial- und Rentenversicherung reduzieren, was die gesetzliche Rente und etwaiges Arbeitslosengeld entsprechend verringert. Bei privater Krankenversicherung kann eine Verringerung des Bruttogehalts dazu führen, dass die Versicherungspflichtgrenze unterschritten wird und damit das Privileg verloren geht, weiterhin privat versichert zu bleiben.
Arbeitgeberfinanzierung
Als Alternative zur Entgeltumwandlung kann der Arbeitgeber die Beiträge für die bAV auch allein übernehmen. Das bedeutet: Die Mitarbeitenden erhalten eine zusätzliche Altersvorsorge, ohne selbst Beiträge zahlen zu müssen. Bei dieser arbeitgeberfinanzierten Variante sieht das Betriebsrentengesetz eine besondere Regelung vor: Die unverfallbaren Ansprüche auf die ginkgo bAV entstehen, sobald die mitarbeitende Person mindestens 21 Jahre alt ist und die Direktversicherung seit mindestens drei Jahren besteht. Das angesparte Kapital gehört dann unwiderruflich den Mitarbeitenden - auch wenn das Unternehmen vor Rentenbeginn verlassen wird.
Die Rendite in der ginkgo bAV speist sich aus zwei Quellen:
1. ETF-Rendite (Hauptanteil): Der größte Renditebeitrag kommt aus dem gewählten ETF oder Fonds, der breit diversifiziert in globale Aktienmärkte investiert. Der ETF-Anteil am Vertragsguthaben steigt über die Laufzeit und liegt zu Rentenbeginn typischerweise zwischen 50 % und 90 %, je nach Laufzeit und Marktentwicklung.¹
2. Überschüsse aus dem Sicherungsvermögen (Zusatzanteil): Der Teil jedes Beitrags, den die myLife Lebensversicherung für die Beitragsgarantie (wählbar, in der Regel 60 %) braucht, fließt in ihr Sicherungsvermögen. Auf dieses Sicherungsvermögen erwirtschaftete Überschüsse werden zusätzlich in den gewählten ETF investiert und erhöhen so das angesparte Kapital weiter.
Mehr Details zu den Überschüssen finden sich in der FAQ "Was sind Überschüsse und wie werden sie verwendet?".
Mehr Details zur Aufteilung der Beiträge finden sich in der FAQ "Wie werden die Beiträge in der ginkgo bAV angelegt?".
¹60 % Beitragsgarantie, ETF-Rendite 4–8 % p.a., Laufzeit 15–47 Jahre.
Yes. In coordination with the employer, it is possible to select and invest in multiple ETFs or funds within the ginkgo company pension scheme.
However, this is not necessary. Since the pre-selected ETFs and funds are already globally diversified, a single fund is sufficient to achieve broad coverage across markets and sectors. You can switch your chosen ETFs or funds once per year free of charge.
ginkgo bAV uses ETFs as a performance driver. Every contribution is invested in a globally diversified ETF – only the portion required by myLife for the contribution guarantee (selectable, typically 60%) is allocated to the guarantee fund.
And this portion also works for the ETF: the surplus from the guarantee fund is continuously invested into the ETF. As a result, the ETF share of the contract value grows over the term and is typically between 50% and 90% at the start of retirement.¹
¹ ETF share: 60% contribution guarantee, ETF return 4–8% p.a., term 15–47 years.
Die ginkgo bAV ist eine sogenannte Nettopolice - sie kommt ohne Abschlussprovisionen aus, die in vielen traditionellen bAV-Verträgen in den ersten Jahren das angesparte Kapital erheblich schmälern und den Zinseszinseffekt beeinträchtigen.
Die laufenden Kosten für für Mitarbeitende setzen sich aus folgenden Bestandteilen zusammen:
Effektivkosten ab 0,67 % (abhängig von Beitrag, Laufzeit und gewähltem ETF). Alle Gebühren werden monatlich dem Fondsvermögen entnommen und in der ginkgo App transparent und einzeln ausgewiesen.
Kostenlose Änderungen
Für Änderungen, zum Beispiel beim Beitrag (monatlich möglich) oder auch beim Wechsel des gewählten ETFs oder Fonds (jährlich möglich), fallen bei der ginkgo bAV keine Kosten an.
With the ginkgo bAV, myLife Lebensversicherung AG uses a contribution guarantee to ensure that a specific minimum percentage of the paid-in premiums is available at the start of retirement. The level of this guarantee can be selected—typically set at 60%—and is determined by the employer. To secure this guarantee, myLife manages a portion of the capital within its dedicated reserve fund, which is invested primarily in fixed-income financial instruments.
Based in Göttingen, myLife Lebensversicherung is the only life insurer in Germany to offer exclusively commission-free net tariffs, providing cost-optimized, flexible, and transparent solutions that help you grow your wealth. The company specializes in innovative pension solutions that ensure more money is available for retirement planning and insurance coverage from the very start. For 2026, myLife is offering a total interest rate of 2.2%.
myLife stability
myLife Lebensversicherung maintains a very high solvency ratio, meaning it is well-capitalized. The solvency ratio is a key indicator of an insurance company's performance and reliability in the event of a crisis. A ratio of 100% indicates that an insurer has just enough capital to meet its obligations. With a solvency ratio of 261% (as of December 31, 2025), myLife Lebensversicherung significantly exceeds regulatory requirements, demonstrating its strong financial stability.
In a stress test conducted by the independent analysis firm Morgen & Morgen, myLife received a "very good" rating. Furthermore, the renowned rating agency Assekurata has certified the company with strong financial strength (A+) and a stable outlook.
Protektor Lebensversicherungs-AG as a protection fund
Protektor Lebensversicherungs-AG acts as the protection fund for all German life insurers and manages the statutory guarantee fund for life insurance. Should myLife Lebensversicherung AG unexpectedly become insolvent, Protektor would take over all insurance contracts and manage them on a fiduciary basis. This ensures that guaranteed benefits, such as pension payments, as well as any profit participation already granted, remain protected. Consequently, your entitlement to benefits from ginkgo bAV remains secure even in the event of a crisis.
Im laufenden Betrieb können sich Unternehmen und Mitarbeitende auf mehreren Wegen an ginkgo wenden:
Whether you have specific questions or want an initial overview: In a short call, we will show you how ginkgo company pension schemes create real added value for employees, relieve the burden on People & HR teams, and finally pay off for companies.
Whether you have specific questions about pricing or want a general overview of ginkgo: In a short call, we will show you how ginkgo company pension schemes create real added value for employees, relieve the burden on People & HR teams, and finally pay off for companies.